为了救房地产，今年以来，房贷利率猛降，越来越低。

(资料图)

这也是没办法的事情，房价有太多的理由不能降，那只能从其他方面想办法来救市，让大家去买房，降低购房利率就是很直接的方式，相当于银行让利给购房者。

银行家大业大，能扛！

而且贷款利率都是浮动的，现在低，又不代表以后一直低，毕竟有三十年呢。

新购房贷款利率不断下降，目前，首套主流房贷利率平均为4.1%，二套主流房贷利率平均为4.91%，不少地区甚至可以做到更低，对于这一情况，最不满的是前几年买房的人，他们发现自己竟然成为“大冤种”，买到房价的顶点不说，还要享受着5%以上、甚至6%以上的的高利率，三十年下来，多掏出了很多钱。

因此，今年上半年很多地区都出现了个人住房贷款还贷潮，但提前还贷潮并不顺利，我们看到，不少银行的存量客户都要像抢春运火车票一样抢预约额度，即使预约成功也要等好几个月才能还款。

同时，也有很多人表示，无力提前还贷。

事实上，就在很多人想方设法提前还贷来降低利率的同时，“ 商转公 ”现象正在全国很多地区出现。商业贷款转为公积金贷款，继而实现高利率向低利率的转变。

更进一步说，很多人还忍受6%以上存款利率的同时，有些人已经可以进一步降低其房贷利率了，毕竟与目前的商业贷款相比，公积金贷款利率更低，只有3.1%。

目前，全国已经有40多个地区推出了“商转公”政策。

比如在苏州、无锡、长沙、兰州、哈尔滨等地区，均已有相关政策，有的地区是银行提供垫资服务，先结清商业贷款然后就可以转成公积金贷款，有的地区是直转。

毫无疑问，这是好事，为的就是进一步降低居民负担。目前看，主要满足以下几点，就可以公转商。

1.商业贷款未结清。

2.没有逾期记录。

3.没有公积金贷款记录。

4.已取得不动产权证。

5.名下唯一住房。

不过这里面有三个问题！

第一个问题，越大的城市，越难放开。

比如，在很多地区，目前只剩下中心城市没有“商转公”业务了，如陕西，10地市里面只有西安还没有放开，还有河南的郑州，四川的成都，浙江的杭州等。

很多中小城市可以享受到的福利，在大城市却很难办到。

原因无他，公积金池子里面的钱太少。

公积金个人住房贷款使用率太高，导致缺口太大无法满足业务需求，只有公积金有闲置的中小城市，还有省直公积金、铁路公积金、煤炭公积金等可以“商转公”。

到这里，就涉及到 第二个问题，那就是大多数人享受的不到“商转公”业务。

他们要不因为公积金池里资金不够，要不就是没有公积金。

不管是已经开办“商转公”业务的中小城市，还是省直公积金、铁路公积金、煤炭公积金等，大部分享受到这项业务的人，还是以公职人员和国企业工作人员为主。

第三个问题，银行的态度。

上面提到过，降低存量贷款利率，银行是十分不情愿的。今年以来，银行营收出现了持续下滑的现象。一季度营业收入几乎都是负增长，连国有大型银行、招商银行这样的行业大佬也不例外。

究其原因，就是想要贷款的人少了，想要存款的人却在迅速增多。

我们看到，银行各种贷款门槛越来越低，存款利率却在一路下行，尤其是针对个人住房贷款，有的银行甚至开始延长老年人住房贷款期限，最长的已延长到100岁。

这种情况下，存款个人房贷是银行的优质资产。这也是为什么他们不愿意降低存量房贷利率的主要原因，自然也是“商转公”最大障碍。

此时此刻，大家都难。

老百姓尤其如此，降低负担是一件好事，不过相比于尽在房贷利率上折腾，很多人真正期盼的是，房价的下降。只有实现房价大幅下降，才能推动市场恢复正常。

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